Когато Илон Мъск пое Twitter, уволни четирима от всеки петима служители и го ребрандира като X (само защото според него звучеше яко), говорещите глави предричаха гибел за компанията. Случи се точно обратното. Тя вече е един от най-популярните източници на новини в света и основен канал за това, което социалните мрежи би трябвало да бъдат.
Той винаги имаше предвид нещо повече. Още в началото обясни, че иска да превърне X във „всеприложението“. Стреснах се, когато чух тези думи. Като човек, който е работил години наред в уеб разработката, се бях научил да смятам всяко обещание за „универсално място за всичко“ за глупаво. Това никога не се случва. Най-добре е да избереш едно нещо, което правиш добре, и да се придържаш към него.
За мое собствено учудване X наистина предприема стъпки към това да стане всеприложението. Още не, разбира се, но появата на неговата платформа X Money е голяма и сериозна стъпка. Тя се въвежда постепенно за премиум потребителите. По новата програма за изплащане на създатели на съдържание хората получават плащания в самото приложение и биват насърчавани да използват услугата за превод на пари.
Описано така, това би изглеждало като поредна версия на Zelle или Venmo и следователно като нещо, което не заслужава особено внимание, камо ли възторг. Но когато се вгледате в подробностите около това какво прави X Money, се очертава друга реалност. Изглежда, че това приложение е ход срещу самите банки.
Доказателството вече е в приложението. То предлага начин да свържете заплатата си с X Money, за да получавате парите си по-бързо, отколкото ако заплатата ви постъпва по банковата ви сметка. Бързината е едно нещо, и то добро, но защо иначе бихте го направили?
Ключът е в подробностите, които не са били рекламирани (Мъск не харесва старомодния маркетинг). Това не са обикновени пасивни парични сметки, каквито получавате с нормална разплащателна сметка. Те носят доходност. И не каква да е доходност. Тя е по-висока от тази, която иначе бихте получили на обикновен паричен пазар.
Засега годишната процентна доходност (APY) е поразителните 6% като първоначална ставка за привличане на клиенти. И не само това – картата X Money, която идва в цифров вид с услугата (а при поискване и физически), предлага цели 3% кешбек.
Висока доходност плюс незабавни преводи между хора, метална Visa карта с 3% кешбек и ранно директно депозиране – всичко това е замислено така, че да привлече паричните наличности и ежедневната активност към платформата.
Това, което прави впечатление от тези условия, е, че тук става дума за много повече от обикновена услуга за парични преводи. Това, което се предлага тук, с бързи и лесни регистрации, е изключително доходоносен инструмент за сериозно инвестиране. Вложете парите си и нека носят 6%. Това бие инфлацията. С 3% кешбек вече сте много напред в играта. Само това е достатъчна причина да преминете към нея.
Като потребител веднага се оказах в дилема. Първоначално си мислех, че ще ми е приятно да харча парите си от X Money за хранителни стоки, билети за кино или нещо подобно. Но при такова ниво на доходност ще губя пари, ако правя това. Ще се отказвам от доходността върху задържаните средства. По-добре е да използвам парите в банката си или кредитната си карта, която също дава 3% кешбек.
Сметката тук е в полза на това да държите парите си в X Money, а не да ги харчите. Всъщност сметката е в полза на това да преместите пари от банките в X Money и да печелите доходността. Разбира се, тези 6% може да се променят след година, две или три. Това ще зависи от начина, по който се управлява приложението.
Междувременно разбирате ли какво означава това? Означава реална награда за… спестяването на пари! Представете си. Пари в приложение, които носят доходност и позволяват преводи между хора без никакви разходи. Това е разрушителна иновация от типа, който започнахме да очакваме от този човек и неговите компании.
Засега Илон е определил приложението X Money да бъде губещ лидер по отношение на преките приходи, но огромна инвестиция в това да се превърне в дългосрочен план в онова, което той вероятно смята, че може да бъде: реална алтернатива на банките.
Възможно е тук да се случва и нещо повече. Самите банкови услуги се осигуряват от Cross River Bank. Основана през 2008 г., банката си изгради специална ниша в работата с нови дигитални компании, които се фокусират върху предоставяне на услуги в приложения и по-нестандартни продукти като криптовалути. Тя е застрахована от FDIC, но избягва традиционното банкиране в полза на иновациите. Дори и с по-малката си капитализация, тя е идеален партньор за разрушителна технология като X Money.
Да си припомним също, че Илон Мъск е сред основателите на PayPal. То започва с голямата надежда да разработи нова форма на парични преводи и дори нова форма на пари. В крайна сметка регулациите го отклоняват от тази визия и то се превръща в това, което е днес – високо ценено платежно средство за дигиталната епоха.
Изглежда, че X Money се учи от грешките, допуснати в онези дни, за да изгради пълноценни банкови услуги още от самата основа. С включването на крипто като част от банковите услуги лесно можем да си представим бъдеще, в което X Money се интегрира с услуга като Coinbase, за да прехвърля средства от долари в крипто и обратно.
Едно нещо, което ми прави впечатление, е колко безпроблемни са регистрациите и проверките. Разработчиците са научили, че клиентите се отдръпват при твърде много екрани, твърде много текст, твърде много настойчиви искания за пароли и акаунти. Те използват най-новите технологии, за да направят регистрацията и управлението изключително лесни и изчистени.
Това казано, X Money, разбира се, спазва всички тежки федерални регулации, свързани със законите „Познай своя клиент“ (Know Your Customer) и изискванията за данъчно отчитане. Това в никакъв случай не е приложение, което поставя личната ви неприкосновеност на първо място. Дори за да започне да работи, са нужни държавни документи за самоличност и 3D лицеви сканирания от телефона ни. Не харесвам всичко това, като същевременно разбирам, че това е цената, която всеки финансов предприемач днес плаща, за да създаде нещо иновативно. X Money спазва изискванията по всички линии, което от моя гледна точка е неизбежно жалко.
Напълно възможно е Илон да има голяма визия за тази платформа, която все още не е споделил. Наистина ме поразява колко голяма част от системата, която е изградил досега, изобщо не е била рекламирана. Изключително интересно е как протича внедряването. Приложението представя пряка информация на клиента екран по екран – предложението, условията, предимствата. Обичайната реклама говори на масите; начинът на Илон е да говори на отделния потребител. Това е много различно.
Можем да си представим две диаметрално противоположни бъдеща за тази нова услуга.
В оптимистичния вариант тя се превръща в новатор на нова форма на пари и парични услуги, която в крайна сметка заменя хартиените пари и дори долара. Нека помним, че приложението е глобално. Ами ако активите на X и други компании се превърнат в активното обезпечение на нова форма на валута?
В песимистичния вариант X Money става просто още един нов слой от зараждащата се мрежа за финансов контрол, която ни следи, а още по-лошо – интеграцията на парите и социалните медии напомня за китайската система за социален кредит. Понякога това бъдеще сякаш е заложено в самите технологии, които използваме, и в дълбоката връзка между технологичните компании и правителството.
Кое от двете ще бъде? Не знаем. Но от това, което виждам, има сериозна логика да се очаква тази платформа да бъде важен играч и жизнеспособно начинание в бъдещия свят на парите и финансите.
Изразените в тази статия възгледи са мнения на автора и не отразяват непременно възгледите на The Epoch Times.
